La nueva crisis que amenaza a los bancos: ¿Puede quebrar un banco en España?¿Están en peligro tus ahorros?

Hasta hace pocas semanas, seguramente nadie o casi nadie había oído hablar del Silicon Valley Bank. Se trataba de un banco regional estadounidense muy vinculado al sector tecnológico, ya que estaba especializado en trabajar con startups (empresas emergentes) de este sector. 

Pero, a mediados de marzo, todo se vino abajo, y la matriz de esta entidad bancaria se declaró en bancarrota. Este evento ha dado comienzo a un periodo de incertidumbre sobre el sistema financiero, que se ha acrecentado con otros acontecimientos. Tras el desastre del SVB, llegó la quiebra del Signature Bank, otra entidad, en este caso con vinculación al sector inmobiliario. 

Todo esto ha pasado al otro lado del Atlántico, es cierto, pero las alarmas en Europa también se han disparado tras lo sucedido con Credit Suisse. La situación del banco suizo es diferente a la de las entidades estadounidenses, ya que lleva años siendo objeto de escándalos y malas gestiones. 

En este caso, no podemos hablar propiamente de quiebra, ya que finalmente la entidad ha sido adquirida por UBS. Pero todo esto, como es lógico, hace que los ciudadanos de a pie se pregunten si este fenómeno bancario podría llegar a España, y si nuestros ahorros están en peligro. Te lo explicamos todo a continuación.

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La quiebra de Silicon Valley Bank, se ha producido por un problema de liquidez, derivado de una crisis de confianza. Antes de las subidas de tipos de interés, los clientes de este banco atravesaban un momento muy dulce en el sector tecnológico, de modo que necesitaban más préstamos para seguir creciendo. 

La entidad, por tanto, necesitaba mayor liquidez para poder prestar a las startups, y para conseguirla decidió invertir en bonos estadounidenses de larga duración (como las Letras del Tesoro, pero con una fecha de vencimiento más larga). 

El problema llegó con las subidas de tipos de la Fed. Tener el dinero en el banco no daba rendimiento, y el sector tecnológico atravesaba un bache, por lo que comenzaron a retirarse depósitos. El SVB, para asegurarse de tener liquidez suficiente para devolver todo ese dinero, vendió los bonos que tenía antes de la fecha de vencimiento, es decir, asumiendo pérdidas. 

Al hacerlo, se desató el caos. Se perdió totalmente la confianza en la entidad y se produjo una corrida bancaria (fenómeno que se da cuando los clientes retiran su dinero en masa). Dado que el banco no contaba con dinero suficiente para cubrir las retiradas, se declaró en quiebra. 

La situación de ambos bancos tiene poco que ver, aunque hay un elemento común: la pérdida de confianza. En el caso del Silicon Valley Bank, esa confianza se ha perdido por lo que se considera una mala gestión del riesgo (invertir en bonos y no cubrirse). 

Credit Suisse, como decíamos en la introducción, lleva años rodeado de escándalos relacionados con la no detección de lavado de dinero por parte de uno de sus clientes, una condena por estafa a otros a través de un seguro de vida, etc. 

En este contexto, sí es cierto que lo sucedido en EE. UU. ha tenido algo que ver, ya que cuando se desconfía del sistema bancario y se retira el dinero, cualquier entidad entra en riesgo de quiebra. La situación ya estaba tensa, cuando el principal accionista, el Banco Nacional Saudí, anunció que no seguiría inyectando liquidez a Credit Suisse. 

Ahí, las acciones del banco empezaron a caer en picado, desatándose la debacle. Finalmente, se acabó negociando la compra de la entidad por parte de UBS, otro banco suizo, un acuerdo que incluye una inyección de liquidez de 100.000 millones y garantías de 9.000 millones por pérdidas de crédito. 

A raíz del contagio de esta crisis bancaria a Europa, otras entidades europeas comienzan a estar en entredicho. En Alemania, la sombra de la duda se cierne sobre el Deustche Bank, aunque muchos expertos señalan que la entidad es solvente. 

En España, han surgido dudas similares que han penalizado al Banco Sabadell, aunque este sostiene que no está en peligro, una afirmación que muchos expertos respaldan. La pregunta del millón es: ¿puede suceder lo mismo?

Si tenemos en cuenta que el sistema bancario se basa en la confianza, podemos afirmar que sí. A fin de cuentas, el banco presta y pide prestado, manteniendo la rueda del crédito en funcionamiento. Cuando depositamos nuestro dinero, es porque confiamos en que la entidad tiene la liquidez suficiente para devolverlo cuando queramos disponer de él. 

No obstante, si todos los clientes quieren sacar su dinero al mismo tiempo, cualquier entidad puede quedarse sin liquidez y entrar en quiebra. Ahora bien, en la práctica, es complicado que esto suceda, salvo que se produzca un fenómeno muy destacado que desate el pánico. 

Por otro lado, las instituciones como el Banco Central Europeo disponen de mecanismos que, en caso de pánico bancario, pueden activar para evitar quiebras y controlar la situación. A todo esto, deben sumarse además las garantías de las que disponen los ahorradores en caso de quiebra bancaria. 

Los ahorradores pueden respirar tranquilos. 

Es muy complicado y poco probable que se produzca la quiebra de un banco europeo, ya que hay numerosos mecanismos de rescate, algo que ya vimos con Bankia. Credit Suisse es otro buen ejemplo, ya que para evitar el desastre ha sido adquirida por otra entidad, salvándose así el dinero de sus clientes. 

Todo esto nos indica que, si nuestro banco se encuentra en peligro inminente, se activarán mecanismos que eviten que caiga. Tus ahorros, por lo tanto, están bastante bien protegidos. 

Para empezar, en caso de quiebra bancaria existe el llamado Mecanismo Europeo de Resolución, que indica que un banco no se liquida como cualquier otra empresa (es decir, no entra en concurso de acreedores). Este mecanismo está destinado a proteger los depósitos e inversiones de los clientes, a través de la intervención de otro banco que garantice la liquidez. 

Por otro lado, contamos con el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD), que cubre hasta 100.000€ por titular. Un mismo titular con varias cuentas, dispondría de este capital para cubrirlas todas. Pero varios titulares en la misma, contarían con 100.000€ cada uno. 

Una de las mayores dudas de esta protección, es si el FGD cuenta con liquidez suficiente para cubrir todos los depósitos. La respuesta es que no, aunque como hemos indicado anteriormente, el supuesto de que llegue a producirse una quiebra que active esta protección, es en sí muy poco probable. 

Lo que sí puede darse por perdido en el peor de los casos, son las acciones del banco. Esto significa que, si un banco quiebra, y eres accionista, no recuperarías el valor de esas acciones. 

En resumen, el mensaje actual de los expertos transmite cierta tranquilidad. Aunque es verdad que la crisis bancaria es grave, los motivos de quiebra vistos hasta ahora no se pueden trasladar a la banca española, cuya gestión, exposición y perfil de clientes es muy distinta. 

Por otro lado, incluso si un banco español entrase en riesgo de quiebra, se activarían diversos mecanismos para protegerlo, como ya vimos con Bankia. Por tanto, al menos de momento, tus ahorros no estarían peligro. 

Algunos de los depósitos españoles más destacados del mercado actual, son los siguientes: