Cuando elegimos un seguro de hogar, debemos tener en cuenta una serie de factores para elegir un buen seguro de hogar, entre estos factores está la suma asegurada y hay que tener mucho cuidado con esta suma, ya que si existe diferencia entre el valor de la suma asegurada y lo estipulado en la póliza tendremos una situación de sobreseguro o infraseguro.
En muchos seguros de hogar se contratan pólizas en las que la valoración de los bienes es inferior (infraseguro) o superior (sobreseguro) al valor real de los mismos. Es un práctica habitual en los seguros de hogar asociados con las hipotecas, y sus consecuencias son en ambos casos desfavorables para el asegurado.
Sobreseguro y sus consecuencias
Existe sobreseguro cuando al contratar un seguro se le asigna un valor superior al valor real del bien.
Las consecuencias del sobreseguro son que en caso de incidente, el seguro se haría cargo de la indemnización por el valor real y no por el que indica en la póliza, aunque el cliente hubiera estado pagando una prima de seguro más elevada por haber asignado a los bienes un valor superior, dicho de otra manera, el cliente habría estado pagando más de lo que le correspondía. La sobrevaloración puede darse solo para el continente como para el contenido, o para ambas.
Ejemplo sobreseguro
Contratamos un seguro de hogar en el que determinamos que el valor de los bienes muebles es de 20.000 euros. Si sufrimos un robo de estos bienes cubiertos por el seguro, el seguro hará una valoración de los mimos, y si el valor real de los bienes muebles es de 17.000. Por tanto aunque hayamos asegurado los bienes por 20.000 y estemos pagando una prima superior ala que hubiéramos pagado si el seguro hubiera sido por 17.000 euros, el seguro solo se hará cargo hasta un máximo de 17.000 euros.
Si la sobrevaloración se produce por acto de mala fe por el tomador del seguro, el seguro podrá ser declarado como nulo, lo que conlleva a que el seguro no se hiciera responsable de las indemnizaciones. La finalidad es evitar el fraude de los clientes que tratan de lucrarse con este tipo de estafas.
Infraseguro y sus consecuencias
Hay infraseguro cuando el tomador de un seguro de hogar declara a la compañía un valor de los bienes inferior al valor real de los mismos. Puede producirse tanto del valor del continente como del contenido.
Habitualmente esta estrategia se suele seguir por parte del tomador del seguro para pagar una prima inferior, claro está, que en el futuro esto le podría perjudicarle al asegurado.
En estos casos para calcular la indemnización a la que ha de hacer frente la aseguradora se recurre a la regla de la proporcionalidad.
Regla de la proporcionalidad en los infraseguros
Para calcular la cantidad que ha de indemnizar la aseguradora al asegurado en caso de siniestro cuando se ha hecho una infravaloración de los bienes asegurados lo hacemos a través de una fórmula:
Indemnización: (Valor asegurado x Valor de los daños) / Valor Real de los bienes
Esta formula es aplicada por las aseguradoras en virtud del principio de proporcionalidad.
Ejemplo infraseguros
En el supuesto de que contratemos un seguro de hogar con cobertura de robo de joyas en la que declaramos que el valor total de nuestras joyas es de 5.000 euros cuando en realidad es de 10.000.
Si sufrimos un robo de la totalidad de la totalidad de las joyas la solución sería: 5.000 x 10.000) / 10.000 = 5.000 euros.
En este caso como el daño que hemos sufrido a sido por la totalidad declarada, el seguro indemnizaría como máximo por el valor declarado por el tomador: 5.000 euros en vez de los 10.000 euros que realmente valían las joyas.
¿Pero que sucedería si sufrimos un daño o robo por una parte de los bienes?
Supongamos que hacemos un seguro de hogar con cobertura de robo de bienes de valor especial, por un valor de 50.000 euros, pero que realmente el valor de estos bienes es de 80.000 euros.
Si nos entran a casa a robar, y se llevan únicamente la TV valorada en 3.000 euros, el seguro respondería por la siguiente indemnización: (50.000 x 3.000) / 80.000 = 1.875 euros.
Decisiones de sobrevaloración e infravaloración
En cualquier seguro de hogar es el tomador del seguro el que ha de aportar el valor de los bienes que quiere asegurar.
Suele ocurrir que al contratar un seguro de hogar ligado a la hipoteca, firmamos un seguro preestablecido. Es importante recordar que no debemos firmar ningún contrato sin antes leerlo, porque puede ocurrir que la aseguradora nos haga un sobreseguro que nos perjudique pagando una prima superior a la que deberíamos.
Tampoco tenemos que intentar engañar al seguro con los infraseguros porque al final el perjudicado es el asegurado.
