Solicitar una hipoteca no es solo cuestión de querer comprar una vivienda. Hay una serie de requisitos financieros que las entidades analizan al detalle antes de aprobar un préstamo. Uno de los más relevantes es la ratio de endeudamiento, un indicador clave que determina si puedes asumir o no una nueva deuda hipotecaria. En este artículo te explico, qué es, cómo se calcula, qué ratio se considera buena y cómo puedes mejorarla para que no sea un obstáculo al pedir una hipoteca.
¿Qué es la ratio de endeudamiento?
¿Te has preguntado alguna vez cuánto deberías endeudarte para no comprometer tu economía? La ratio de endeudamiento es un indicador financiero que muestra la relación entre tus ingresos y tus deudas actuales. Es uno de los principales parámetros que usan los bancos para evaluar tu capacidad de endeudamiento y tu solvencia.
Se expresa como un porcentaje y refleja qué parte de tus ingresos se destinan al pago de deudas. Cuanto más alta es, mayor es el riesgo para el banco. Una ratio baja, por el contrario, indica que tu situación financiera es estable y controlada.
Se expresa como un porcentaje y refleja qué parte de tus ingresos se destinan al pago de deudas. Cuanto más alta es, mayor es el riesgo para el banco. Una ratio baja, por el contrario, indica que tu situación financiera es estable y controlada.
¿Cómo se calcula la ratio de endeudamiento?
Conocer cómo se calcula tu ratio de endeudamiento es fundamental si estás valorando solicitar una hipoteca. Aquí te explico paso a paso cómo hacerlo correctamente.
La fórmula para calcularla es sencilla, pero es importante saber qué incluir en ingresos y deudas:
La fórmula para calcularla es sencilla, pero es importante saber qué incluir en ingresos y deudas:
¿Qué se considera ingreso?
En esta parte te cuento qué debes incluir dentro de los ingresos mensuales para que el cálculo sea realista y ajustado a lo que los bancos esperan.
Para el cálculo, considera solo los ingresos netos, es decir, los que efectivamente percibes cada mes:
Para el cálculo, considera solo los ingresos netos, es decir, los que efectivamente percibes cada mes:
- Salario neto.
- Ingresos por alquileres.
- Pensiones o ayudas periódicas.
- Ingresos por dividendos o inversiones.
¿Qué se considera deuda?
Tan importante como saber tus ingresos es conocer qué cargas financieras debes incluir. Aquí te detallo lo que los bancos consideran deuda.
Todas tus obligaciones financieras mensuales cuentan como deuda.
Todas tus obligaciones financieras mensuales cuentan como deuda.
- Cuotas de préstamos personales o hipotecarios.
- Pagos de tarjetas de crédito.
- Financiaciones activas (incluso sin intereses).
¿Qué ratio de endeudamiento es recomendable?
Los bancos suelen considerar saludable una ratio de endeudamiento igual o inferior al 35%. En el caso de solicitar una hipoteca, lo ideal es no superar el 30%.
- Menos del 20%: excelente perfil financiero.
- Entre 20% y 35%: aceptable pero mejorable.
- Más del 35%: alto riesgo, probable rechazo del préstamo.
👉 Tener una ratio baja no solo mejora tus probabilidades de obtener la hipoteca, sino que te permite negociar mejores condiciones.
¿Cómo afecta la ratio de endeudamiento a la aprobación de una hipoteca?
La ratio de endeudamiento es uno de los primeros filtros que aplican los bancos. ¿Por qué? Porque necesitan comprobar que puedes afrontar las cuotas mensuales del préstamo sin comprometer tu estabilidad financiera.
Una buena ratio:
Una buena ratio:
- Mejora tus opciones de aprobación.
- Permite negociar tipos de interés más bajos.
- Puede reducir las exigencias de entrada (aportación inicial).
- Aumenta el capital máximo que el banco podría prestarte.
Una mala ratio:
- Disminuye tus probabilidades de aprobación.
- Limita tus condiciones y cantidad de financiación por ser un perfil de riesgo.
¿Cómo mejorar tu ratio de endeudamiento?
¿Tu ratio está por encima del 35% y temes que te rechacen la hipoteca? No te preocupes. A continuación te explico cómo puedes mejorarla de forma efectiva.
- Reduce tus deudas activas: El primer paso para mejorar tu ratio es reducir las cargas que ya tienes. Prioriza cancelar microcréditos, tarjetas revolving o préstamos personales.
- Incrementa tus ingresos estables: Aumentar tus ingresos también ayuda a reducir el porcentaje de endeudamiento. Puedes negociar un aumento, buscar ingresos extra o declarar ingresos regulares.
- Renegocia tus plazos actuales: Reestructurar deudas alargando plazos baja la cuota mensual. Es una solución temporal útil si no quieres perder oportunidades hipotecarias.
- Evita solicitar nuevas financiaciones: No adquieras nuevos compromisos financieros antes de firmar tu hipoteca. Cualquier nueva deuda empeorará tu ratio.
💡 Consejos antes de endeudarte para comprar una vivienda
Si estás pensando en comprar una vivienda, ten en cuenta estos consejos para tener un perfil financiero más sólido y conseguir mejores condiciones de hipoteca.
- Prioriza la hipoteca frente a otros préstamos (coche, reformas, consumo).
- Asegúrate de que puedes asumir el pago incluso si sube el tipo de interés.
- Calcula tu ratio antes de acudir al banco.
- Usa simuladores hipotecarios para saber qué cuota podrías asumir.
- Mantén un colchón de ahorro: el banco también lo valora.
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