¿Estás pensando en comprar una casa y no sabes cuál te puedes permitir? Para muchas personas, la vivienda que compran está ligada a la cantidad de dinero que el banco les presta. Y este dinero, entre otras cosas, está ligado a sus ingresos mensuales.
Si te encuentras en este proceso, este artículo te interesa. Aquí te contaremos cómo saber la cantidad máxima que puedes pedir prestada a un banco para comprar la casa de tus sueños.
Hipoteca máxima según tu salario
Los expertos recomiendan que la cuota mensual para el pago de tu hipoteca no exceda del 30 o 35 % de tus ingresos mensuales netos. Así, el porcentaje restante sería suficiente para satisfacer otras necesidades como alimentación, ocio, ropa, educación, ahorro…
A ese importe máximo que se aconseja destinar para la vivienda (ya sea en forma de compra o alquiler) se le denomina capacidad de endeudamiento y se calcula de una forma muy sencilla:
Cálculo capacidad de endeudamiento
Capacidad de endeudamiento = Ingresos netos mensuales x 35 %
Como te decía anteriormente, el límite de la capacidad de endeudamiento se fija en el 35 % de tus ingresos mensuales y afecta al pago de todos los préstamos, tarjetas, hipotecas, intereses…
Vamos a verlo con un ejemplo para que resulte más sencillo comprenderlo.
Ejemplo
Una persona con unos ingresos de 2000 euros, podría hacer frente a una cuota mensual de hipoteca de hasta 700 euros. Sin embargo, si su salario es de 1000 euros, solo podría asumir una hipoteca mensual de 350 euros.
Este dato tiene mucha más importancia de lo que puedes imaginar para una entidad financiera. Es más, una hipoteca que suponga más del 40 % de tus ingresos con toda probabilidad será rechazada. Por el contrario, si la hipoteca que necesitas va a suponer una cuota inferior a ese porcentaje, tendrás más probabilidades de que la entidad financiera dé su visto bueno.
¿Qué elementos tiene en cuenta el banco para determinar el importe de la hipoteca?
Una vez que conoces tu presupuesto, debes conocer otras variables que el banco tendrá en cuenta y que le ayudarán a determinar la máxima cantidad que te van a prestar.
- Resultado de la tasación del inmueble. Con este dato, la entidad financiera se asegura de que el valor de mercado de la propiedad coincide de forma razonable con el de compraventa.
- Destino de la hipoteca. No es lo mismo que sea para una vivienda habitual que para una segunda residencia o para otro tipo de uso, por ejemplo, alquiler. El importe máximo a financiar en las segundas viviendas suele ser inferior al 70 %. Sin embargo, para las viviendas habituales puede llegar al 80 y, en algunos casos concretos, hasta el 90 %.
- Capacidad de pago. Se tiene en cuenta la diferencia entre los ingresos y los gastos, para lo cual se analizará tu nivel de endeudamiento.
- Número de titulares de la hipoteca. El riesgo de la operación es menor cuando los ingresos con los que se realizan los pagos dependen de varios titulares.
Cantidad máxima que puedo pedir prestada
En definitiva, para saber la cantidad máxima que puedes pedir prestada al banco y, por tanto, valorar qué tipo de casa comprar, has de tener en cuenta los siguientes aspectos:
- Tu cuota mensual no puede superar el 30 o 35 % de tus ingresos mensuales netos.
- Debes tener un ahorro de aproximadamente de un 35 % del coste de la vivienda. La financiación a la que optarás no superará, generalmente, el 80 % de la tasación o el precio de compra, lo que sea menor. Y el otro 15 % restante corresponde a otros gastos (notaría, gestoría, impuestos…). Con este capital inicial, tendrás la certeza de que puedes cubrir todo aquello que el banco no te financia.
Simulador hipotecario
Sabiendo dónde están tus límites y teniendo en cuenta a cuánto ascienden los gastos asociados a la operación, te resultará más sencillo analizar el mercado inmobiliario en busca de tu hogar.
Puedes utilizar el simulador de hipoteca de Rankia para hacerte una idea de la cantidad máxima que puedes pedir prestada para tu futura casa. Pero, si lo tienes claro, te ayudamos a encontrar la mejor hipoteca posible.
