Antes de buscar casa, es fundamental saber cuánto puedes pedir al banco para no perder tiempo ni ser rechazado. En este artículo te explicamos cómo calcular tu capacidad hipotecaria, qué factores analiza el banco y qué fórmulas puedes usar para hacer tus propios cálculos.
¿Qué hipoteca puedo pagar según mi sueldo? Factores que analiza el banco
Antes de concederte financiación, cualquier entidad bancaria evalúa tu perfil financiero. Estos son los principales factores:
- Ingresos netos mensuales: cuánto cobras tú (o tu unidad familiar).
- Ahorros disponibles: recuerda que las entidades suelen financiar como mucho el 80% del valor de compraventa o tasación.
- Gastos actuales: alquiler, hijos a cargo, manutención, etc.
- Deudas previas: préstamos personales, tarjetas de crédito, etc.
- Estabilidad laboral: contrato fijo, funcionario o autónomo.
- Apoyo familiar o avales: mejora tu perfil de riesgo.
¿Cómo calcular qué hipoteca me puedo permitir?
No necesitas ser un experto en finanzas para saber qué hipoteca puedes asumir. A continuación te muestro las fórmulas básicas más utilizadas por bancos y asesores para calcular tu capacidad de endeudamiento.
Ratio de endeudamiento: cuánto puedes pagar al mes
La regla general es que tu cuota mensual no supere el 30-35% de tus ingresos netos. Así se calcula:
- Ingresos netos x 35% = Máxima cuota mensual asumible
Ejemplo práctico
Si una pareja gana 3.000 €/mes, su cuota máxima sería:
- 3.000 x 0,35 = 1.050 €/mes
Con esta cuota, y un interés fijo del 2,5% a 30 años, podrían pedir hasta 265.000 €.
¿Cuánto debes tener ahorrado para comprar una vivienda?
Como norma, necesitas cubrir al menos el 20% del valor de la vivienda + un 10-12% de gastos (impuestos, notaría, registro...).
Fórmulas útiles:
Fórmulas útiles:
- Hipoteca máxima = Ahorros x 8 / 3
- Precio máximo vivienda = Ahorros x 10 / 3
Ejemplo: Si tienes 30.000€ ahorrados
- Hipoteca máxima = 80.000 €
- Precio máximo vivienda = 100.000 €
¿Qué hipoteca te concederá el banco según tu perfil?
El banco te hará un estudio de riesgo completo:
- Si eres funcionario o tienes contrato indefinido: perfil bajo riesgo.
- Si eres autónomo o trabajas por cuenta propia: perfil de mayor riesgo, aunque no excluyente si hay ingresos constantes y bien documentados.
👉🏼 Además, si cuentas con avales familiares o una segunda garantía hipotecaria, mejorarás tu puntuación.
❌ Error frecuente: buscar casa antes de saber si puedes pagarla
Una de las situaciones más comunes es buscar una vivienda en portales inmobiliarios o con un agente sin haber comprobado primero si el banco te concederá la hipoteca necesaria para comprarla. Esto puede generar frustración y prisas. Al no tener idea de tu capacidad financiera real, puedes acabar tomando malas decisiones por precipitación o por necesidad, cuando lo ideal es comparar con calma distintas ofertas hipotecarias.
- TIN bonificado:
- 2.5 %
- TAE bonificado:
- 3.41 %
Cuota
672,93 €*
hasta
750,94 €
- TIN bonificado:
- %
- TAE bonificado:
- %
Cuota
Precio personalizado para cada cliente
- TIN bonificado:
- 1.8 %
- TAE bonificado:
- 3.45 %
Cuota
621,28 €*
hasta
691,97 €
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Preguntas frecuentes
Lo recomendable es no superar el 30-35-% de tus ingresos netos mensuales.
El banco las tendrá en cuenta al calcular tu capacidad de pago. Reducen el importe máximo que puedes pedir.
Es complicado. En general, necesitarás al menos el 30% del valor del piso para cubrir entrada + gastos.
Sí, pero deben demostrar ingresos estables y declarar todo. Es posible, aunque con condiciones más estrictas.
En resumen, antes de buscar casa, analiza tu capacidad financiera: Calcula tu ratio de endeudamiento / ten en cuenta tus ahorros disponibles / revisa tu perfil laboral y estabilidad / estudia las ofertas hipotecarias disponibles / consulta con un asesor hipotecario si lo necesitas. Esto te permitirá saber hasta qué importe puedes hipotecarte, evitar ser rechazado por los bancos y encontrar la mejor opción sin prisas ni presiones.
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