Comprar una vivienda es una de las necesidades financieras más importantes que tomamos en la vida. Antes de firmar nada, conviene analizar detenidamente todas las opciones de financiación y comparar ofertas: ¿hipoteca o préstamo personal? En este artículo te explicamos las diferencias, ventajas y desventajas y cuándo puede convenirte cada opción.
¿Es más barato comprar una casa con un préstamo personal o con una hipoteca?
Generalmente, es más barato comprar una casa con una hipoteca que con un préstamo personal. Las hipotecas suelen tener intereses mucho más bajos y plazos de devolución más largos (hasta 40 años), ya que la vivienda que compras sirve como garantía para el préstamo, lo que reduce el riesgo para el banco. Esto hace que las cuotas mensuales sean significativamente más bajas y accesibles. Un préstamo personal solo sería una opción para comprar una vivienda si necesitas una cantidad muy pequeña de dinero y puedes devolverla en un plazo muy corto, ya que sus intereses son considerablemente más altos y los plazos de amortización mucho menores
Préstamo personal o hipoteca: ¿qué opción elegir?
Antes de profundizar, conviene entender las diferencias entre ambos productos y cuándo resulta más adecuado cada uno.
Hipoteca:
- Importe hasta el 80-90% del valor de la vivienda.
- Plazo: 20 - 40 años.
- TAE: suele estar entre el 2% y el 4% (a tipo fijo actualmente).
- Garantía: el propio inmueble.
- TIN bonificado:
- 2.5 %
- TAE bonificado:
- 3.41 %
Cuota
672,93 €*
hasta
750,94 €
- TIN bonificado:
- 1.8 %
- TAE bonificado:
- 3.45 %
Cuota
621,28 €*
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691,97 €
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Préstamo personal:
- Importe: 5.000 - 100.000€ (es poco habitual superar 80.000€).
- Plazo: 1 - 8 años.
- TAE: 6% - 14% dependiendo de cada entidad.
- Garantía: no suele requerirse, aunque sí tiene comisiones e intereses más altos.
TAE desde
6,64%
TAE desde
3,00%
TAE desde
5,59%
¿Qué ventajas tiene una hipoteca frente a los préstamos personales?
Descubre por qué la hipoteca es la opción preferida para la mayoría de compradores y en qué puntos supera claramente al préstamo personal.
- Tipos de interés: significativamente más bajos.
- Plazos largos (hasta 40 años), lo que reduce la cuota mensual.
- Gastos compartidos: tras la ley 5/2019, el banco asume la mayoría de costes de constitución.
- Flexibilidad: posibilidad de cambiar a variable, mixto o cancelación anticipada.
¿Cuándo conviene un préstamo personal para comprar casa?
Antes de decantarte por una hipoteca o un préstamo, analiza en que casos un préstamo personal puede ser la solución más rápida o práctica, pese a los tipos de interés más altos y plazos más cortos.
- Si quieres financiar un importe reducido (por ejemplo, completar un pago puntual).
- Liquidez rápida sin gestor hipotecario ni tasación.
- Para una reforma o gastos asociados (traspasos, muebles...), cuando no compensa solicitar una hipoteca.
- Evitar vinculación excesiva: un préstamo personal suele exigir menos productos asociados.
Análisis de las condiciones: importe, plazo y tipo de interés
Antes de calcular cuotas, conviene conocer los principales factores que influyen en el coste total de cada tipo de financiación. Además, es clave considerar la solvencia personal y la estabilidad laboral: un historial crediticio sólido suele traducirse en mejores condiciones, así como la vinculación con la entidad (nómina, recibos domiciliados, seguros). Estos detalles pueden reducir los tipos de interés aplicados y por ello un menor coste.
Factor | Hipoteca | Préstamo personal |
Importe máximo | 80 - 90% del precio | 5.000 - 100.000 € |
Plazo máximo | 30 - 40 años | 5 - 8 años |
TAE medio | 2.5% - 4% | 6% - 14% |
Comisión de apertura | 0% - 1% | 0% - 3% |
Veamos con números cada una de las opciones de financiación, suponiendo que necesitas un importe de 60.000€:
Producto | Plazo | Tipo | Cuota mensual | Intereses totales |
Hipoteca | 20 años | Fija 3.5% | 348€ | 23.514€ |
Préstamo personal | 8 años | Fija 10% | 910€ | 27.403€ |
Preguntas frecuentes
¿Es mejor una hipoteca o un préstamo personal para comprar una casa?
Para importes superiores a 30.000€, la hipoteca ofrece plazos más largos y tipos mucho más bajos. El préstamo personal puede servir para gastos puntuales o importes reducidos.
¿Puedo combinar una hipoteca y un préstamo personal?
Sí. Por ejemplo, una hipoteca para cubrir el 80% del valor de la vivienda y un préstamo personal para los gastos de notaría o reformas.
¿Qué gastos asume el banco en una hipoteca tras la Ley 5/2019?
Notaría, registro y gestoría; el cliente suele pagar tasación e impuestos (AJD).
¿Cómo afecta la edad al plazo de la hipoteca?
Las entidades suelen limitar la edad máxima al vencimiento (70-75 años), reduciendo plazos si eres mayor.
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