¿Quieres conocer las mejores hipotecas sin vinculaciones? Atarse con el banco mediante la contratación de productos adicionales a la hipoteca puede ayudarnos a mejorar los tipos de interés, pero esta vinculación tiene otros costes asociados que pueden hacer que nuestra hipoteca se encarezca.
En el mercado actual podemos encontrar todo tipo de hipotecas. En el caso de las hipotecas sin vinculaciones, puede ser una opción interesante para aquellas personas que no desean cambiar la nómina de banco, ni contratar un seguro de vida o de hogar, plan de pensiones, etc. asociado al préstamo.
¿Qué es una hipoteca sin vinculación?
Una hipoteca sin vinculación es un préstamo hipotecario que permite acceder a financiación sin la obligación de contratar otros productos o servicios adicionales con la entidad. Así, se diferencia de otros tipos de hipotecas que sí que ofrecen bonificaciones al contratar seguros de vida, hogar, planes de pensiones u otros tipos de productos financieros que quedan vinculados al préstamo. Si te preguntas si interesa contratar el seguro de vida vinculado a la hipoteca, este artículo puede ayudarte a tomar una decisión informada.
En realidad, todas las hipotecas que ofrecen los bancos tienen una versión sin vinculaciones adicionales; la Ley 5/2019 de Crédito Inmobiliario (LCCI), en su artículo 17 establece las obligaciones de los prestamistas en cuanto a la práctica de venta vinculada y combinada.
En realidad, todas las hipotecas que ofrecen los bancos tienen una versión sin vinculaciones adicionales; la Ley 5/2019 de Crédito Inmobiliario (LCCI), en su artículo 17 establece las obligaciones de los prestamistas en cuanto a la práctica de venta vinculada y combinada.
Hipotecas sin vinculación ¿cuál es la mejor?
Elegir una hipoteca sin vinculaciones puede ser un gran punto a favor si lo que buscas es evitar cualquier compromiso adicional con el banco, como contratar seguros o domiciliar tu nómina. Estas hipotecas suelen ofrecer una mayor flexibilidad y transparencia en las condiciones. A continuación, te mostramos una tabla comparativa de las mejores hipotecas sin vinculación disponibles actualmente para que encuentres la opción que mejor se adapte a tus necesidades.
Ranking hipotecas sin vinculaciones 📶
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Las mejores hipotecas sin vinculaciones a tipo fijo y variable
Antes de comenzar con el ranking de las mejores hipotecas sin vinculaciones del año, debemos tener en cuenta que ningún banco o entidad financiera puede obligarnos a contratar ningún tipo de vinculación como requisito para concedernos hipoteca. Eso sí, los bancos suelen utilizar estas vinculaciones para mejorar los tipos de interés que nos ofrecen.
Entre los limitados casos de vinculación obligatoria que las entidades financieras pueden exigir según la LCCI, están los seguros de daños (hogar). El personal de banca suele decir al cliente que el seguro de hogar "es obligatorio", en base a la norma. Debería concretar, sin embargo, que no es obligatorio contratar el seguro que ofrezca el banco, ya que la ley dice que "el prestamista deberá aceptar pólizas alternativas de todos aquellos proveedores que ofrezcan unas condiciones y un nivel de prestaciones equivalentes a la que aquel hubiera propuesto, tanto en la suscripción inicial como en cada una de las renovaciones".
Mejores hipotecas sin vinculaciones a tipo fijo
Estas son las tres principales hipotecas a tipo fijo y sin vinculaciones que podemos encontrar en el mercado hipotecario.
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Hipoteca Inteligente Fija Evo
En el caso de la hipoteca Inteligente fija Evo no sería una hipoteca sin vinculaciones como las que veíamos anteriormente (ya que sí da la posibilidad de optar a tipos bonificados a través de vinculación), pero destacamos que su oferta sigue siendo muy buena sin contratar productos combinados:
- Tipo de interés: 2,70% TIN (3,18% TAE) sin bonificaciones (tasas calculadas a 25 años).
- Financiación máxima: 80% del menor valor entre compraventa y tasación para primera vivienda; 60% para segunda vivienda.
- Plazo máximo: 25 años.
- Sin comisiones: No se aplican comisiones de apertura ni de estudio hipotecario.
- Vinculaciones: Puedes optar a tipos de interés bonificados si domicilias la nómina y contratas el seguro de hogar a través de EVO.
Opinión asesor hipotecario David Bartual: La hipoteca inteligente EVO a tipo fijo es muy competitiva con un 2,70% TIN y sin comisiones. Aunque permite tipos bonificados con vinculaciones, sigue siendo atractiva sin ellas. Ideal para plazos de 25 años y financiación del 80% para primera vivienda.
Hipoteca Myinvestor Tipo Fijo
Una de las principales ventajas de la hipoteca Myinvestor a tipo fijo es que asume algunos de los gastos vinculados la hipoteca: tasación, notaría, gestoría y registro. Cuenta con unos tipos de interés y condiciones muy competitivas, aunque con una condición importante: los solicitantes deberán contar con ingresos iguales o superiores a 4.000 euros. Otras de las características de sus hipotecas a tipo fijo son las siguientes:
- Tipo de interés: 3,10% TIN (3,30% TAE) calculado a 25 años.
- Financiación máxima: 80% del menor valor entre compraventa y tasación, tanto para primera como para segunda vivienda.
- Plazo máximo: 25 años.
- Sin comisiones: No se aplican comisiones de apertura ni de estudio hipotecario.
- Sin vinculaciones: No será necesario domiciliar la nómina ni contratar ningún tipo de seguro con MyInvestor.
Opinión asesor hipotecario Nacho García: La Hipoteca Myinvestor a tipo fijo es otra de las mejores hipotecas sin vinculaciones ni comisiones, y asume gastos como tasación. Su 3,10% TIN es algo elevado y requiere ingresos altos (mínimo 4.000 €), limitando su accesibilidad.
Hipoteca Fija Coinc
La hipoteca fija Coinc cuenta con la ventaja de poderse contratar íntegramente a través de internet, además de no pedir ningún tipo de vinculación con el banco. No obstante, establece algunas condiciones específicas, como los requisitos para la subrogación.
- Tipo de interés: Varía según el plazo y la contratación de productos adicionales:
- Hasta 10 años: 3,39% TIN (3,75% TAE) sin bonificaciones / 2,99% TIN (3,28% TAE) cumpliendo bonificaciones.
- Hasta 15 años: 3,19% TIN (3,52% TAE) sin bonificaciones / 2,79% TIN (3,06% TAE) cumpliendo bonificaciones.
- Hasta 20 años: 3,19% TIN (3,50% TAE) sin bonificaciones / 2,79% TIN (3,04% TAE) cumpliendo bonificaciones.
- Hasta 25 años: 3,19% TIN (3,49% TAE) sin bonificaciones / 2,79% TIN (3,03% TAE) cumpliendo bonificaciones.
- Hasta 30 años: 3,19% TIN (3,48% TAE) sin bonificaciones/ 2,79% TIN (3,02% TAE) cumpliendo bonificaciones.
- Financiación máxima: Hasta el 80% del menor valor entre compraventa y tasación para primera vivienda; hasta el 60% para segunda vivienda.
- Plazo máximo: 30 años.
- Comisiones:
- Sin comisión de apertura.
- Compensación por reembolso parcial o total: 2% durante los primeros 10 años y 1,5% el resto de años, aplicable solo si existe pérdida financiera y sin superar dicha pérdida.
- Comisión por subrogación acreedora: 2% los primeros 10 años y 1,5% el resto de años, únicamente si existe pérdida financiera y sin superarla.
- Vinculaciones: No es obligatorio contratar productos adicionales; sin embargo, es necesario contar con un seguro de hogar, que puede contratarse con cualquier compañía. Para acceder a tipos de interés más bajos, se requiere la contratación de la Cuenta Nómina, Cuenta Profesional o Cuenta No-Nómina de Bankinter.
Opinión asesor hipotecario Andrés Amoros: La hipoteca fija Coinc es totalmente digital y sin vinculaciones obligatorias, con un 3,19% TIN sin bonificaciones y plazos de hasta 30 años. La opción de bonificar tipos con una cuenta asociada puede ser interesante para algunos.
Mejores hipotecas sin vinculaciones a tipo variable
A continuación, te mostramos las cuatro hipotecas principales que se ofrecen sin vinculaciones y a tipo variable, así como sus condiciones.
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Hipoteca Sin Mochila de Myinvestor
La Hipoteca Sin Mochila de MyInvestor se caracteriza por su proceso de solicitud completamente en línea y la asunción de gastos asociados, como tasación, notaría, gestoría y registro. Sin embargo, es importante destacar que los solicitantes deben contar con ingresos mensuales iguales o superiores a 4.000 euros.
- Tipo de interés: Primer año: 2,49% TIN. Resto de años: Euríbor +0,79% (TAE 4,06%). Revisión anual.
- Financiación máxima: Hasta el 80% del menor valor entre compraventa y tasación, aplicable tanto para primera como para segunda vivienda.
- Plazo máximo: 25 años.
- Comisiones: Sin comisiones de apertura, subrogación a otra entidad ni por desistimiento total o parcial.
- Vinculaciones: No es necesario domiciliar la nómina ni contratar seguros con MyInvestor.
Opinión asesor hipotecario David Bartual: La hipoteca sin mochila Myinvestor es una opción atractiva sin vinculaciones ni comisiones, ideal para perfiles con ingresos elevados (mínimo 4.000 €). La cobertura de gastos como tasación y notaría, junto con la gestión online, son puntos fuertes.
Hipoteca Mixta Pibank
Pibank, el banco online del Grupo Pichincha, asume los gastos de formalización de la hipoteca, incluyendo comprobación registral y tasación si se solicita. Requiere que al menos uno de los titulares tenga contrato indefinido o sea funcionario.
- Tipo de interés sin vinculaciones: Euríbor +0,88%.
- Financiación: Desde 80.000 € hasta 2.000.000 €, con un máximo del 80% del valor de tasación y límite del 90% del valor de compra.
- Finalidad: Compra de primera vivienda.
- Plazo: Máximo de 35 años.
- Comisiones: Sin comisiones.
- Vinculaciones: No es obligatorio domiciliar la nómina ni contratar seguros; sin embargo, ofrecen la posibilidad de vincularse para mejorar los tipos de interés.
Opinión asesor hipotecario Nacho García: La Hipoteca Variable de Pibank es una opción flexible con interés competitivo (Euríbor +0,88%) y sin vinculaciones obligatorias. Ideal para quienes buscan plazos largos (hasta 35 años) y cobertura de gastos. Requiere contrato indefinido o ser funcionario.
Hipoteca Variable de Hipotecas.com
Hipotecas.com, portal de UCI, se distingue por la ausencia de vinculaciones y permite domiciliar el pago de la hipoteca en la cuenta bancaria que el cliente elija. Las condiciones de sus hipotecas se adaptan a cada perfil y caso específico.
- Tipo de interés: Personalizado según el perfil del cliente.
- Financiación máxima: Hasta el 80% del precio de compra.
- Plazo: Mínimo de 7 años y máximo de 30 años.
- Comisiones: Sin comisiones de apertura, estudio ni desistimiento.
- Vinculaciones: No es necesario domiciliar la nómina ni contratar productos adicionales; solo se requiere una cuenta bancaria para domiciliar el pago.
Opinión asesor hipotecario Andrés Amoros: La hipoteca variable de Hipotecas.com ofrece personalización y total independencia financiera, sin vinculaciones ni cuentas obligatorias. Ideal para perfiles diversos, aunque el interés depende del perfil.
Hipoteca Coinc Variable
La Hipoteca Variable de COINC se puede contratar completamente en línea y no exige la contratación de productos vinculados.
- Tipo de interés: Primer año: 2,65% TIN; resto de años: Euríbor +1,10% (TAE 4,22%). Revisión anual.
- Financiación máxima: Hasta el 80% del menor valor entre compraventa y tasación para primera vivienda; hasta el 60% para segunda vivienda.
- Plazo máximo: 30 años.
- Comisiones: Sin comisiones de apertura ni estudio.
- Vinculaciones: No es necesario domiciliar la nómina ni contratar seguros; se requiere abrir una cuenta de ahorro en COINC, gratuita y sin comisiones.
Opinión asesor hipotecario Daniel Guilabert: La hipoteca variable Coinc es totalmente digital y sin vinculaciones, con un buen TIN inicial (2,65%) pero un diferencial algo alto (Euríbor +1,10%). Requiere una cuenta gratuita en COINC. Ideal para quienes valoran la gestión online.
Tipos de vinculación en hipotecas
Al contratar una hipoteca, los bancos suelen ofrecer diferentes tipos de vinculaciones que, en muchos casos, pueden influir en las condiciones del préstamo.
¿Qué productos se pueden asociar a una hipoteca?
Para acceder a mejores condiciones en la hipoteca, los bancos pueden solicitar la contratación de ciertos productos financieros, con el objetivo de fidelizarte y asegurar ingresos adicionales para la entidad. A continuación, os mostramos cuáles son los productos y modalidades más comúnes.
- Seguro de protección de pagos, seguro de vida o seguro de hogar. ¿Es obligatorio contratar un seguro de vida con tu hipoteca?
- Tarjetas de crédito o débito.
- Planes de pensiones o de ahorro.
- Domiciliación de nómina o ingresos. ¿Es obligatorio domiciliar la nómina para conseguir una hipoteca?
- Contratación de servicios adicionales como alarma.
Venta vinculada y combinada
La LCCI distingue entre la práctica vinculada de préstamos, que prohíbe salvo excepciones, y las ventas combinadas, que se permiten. El problema es que la diferencia, en la práctica bancaria, deja vía libre a los bancos para vincular con seguros y demás productos la concesión de hipotecas.
Por "prácticas de venta vinculada" se entiende la oferta de préstamos hipotecarios con vinculaciones obligatorias, sin que el prestatario tenga la opción de firmar una hipoteca sin contratar otros productos del paquete.
La norma considera "prácticas de venta combinada" a la oferta de préstamos hipotecarios combinada con otros productos o servicios financieros, siempre que el prestatario pueda contratar la hipotecas por separado (hipoteca sin vinculación).
Muchos profesionales del sector preferiríamos que la LCCI hubiera prohibido o limitado mejor la práctica de "invitar" a los hipotecados a contratar productos como seguros, alarmas o planes de pensiones a cambio de una bonificación en el tipo de interés.
La razón es sencilla: muchos bancos acaban forzando al cliente a vincularse si quiere que estudien su solicitud de financiación, por mucho que la LCCI lo proscriba.
Además, cuando la contratación de estos productos adicionales supone una reducción del interés nominal aplicable, el ahorro suele ser mínimo o ni existir. Lo puedes comprobar: solicita a una aseguradora el precio de la póliza del seguro de vida que ofrece tu banco, con las mismas condiciones. Compara este precio con lo que pagas por el seguro "del banco". Después simula la cuota con y sin bonificación. Verás que lo que te ahorras en intereses no compensa la sobreprima que pagas por el seguro del banco.
Por "prácticas de venta vinculada" se entiende la oferta de préstamos hipotecarios con vinculaciones obligatorias, sin que el prestatario tenga la opción de firmar una hipoteca sin contratar otros productos del paquete.
La norma considera "prácticas de venta combinada" a la oferta de préstamos hipotecarios combinada con otros productos o servicios financieros, siempre que el prestatario pueda contratar la hipotecas por separado (hipoteca sin vinculación).
Muchos profesionales del sector preferiríamos que la LCCI hubiera prohibido o limitado mejor la práctica de "invitar" a los hipotecados a contratar productos como seguros, alarmas o planes de pensiones a cambio de una bonificación en el tipo de interés.
La razón es sencilla: muchos bancos acaban forzando al cliente a vincularse si quiere que estudien su solicitud de financiación, por mucho que la LCCI lo proscriba.
Además, cuando la contratación de estos productos adicionales supone una reducción del interés nominal aplicable, el ahorro suele ser mínimo o ni existir. Lo puedes comprobar: solicita a una aseguradora el precio de la póliza del seguro de vida que ofrece tu banco, con las mismas condiciones. Compara este precio con lo que pagas por el seguro "del banco". Después simula la cuota con y sin bonificación. Verás que lo que te ahorras en intereses no compensa la sobreprima que pagas por el seguro del banco.
Ventajas y desventajas de las hipotecas sin vinculaciones
Aunque contratar una hipoteca sin vinculaciones puede parecer una opción más económica, también tiene algunos aspectos que son importantes considerar antes de decidirte.
Pros
- Flexibilidad financiera: Puedes gestionar tus finanzas tranquilamente al no estar obligado a contratar seguros o domiciliar la nómina.
- Ahorro en costes: Evitas gastos adicionales de productos vinculados, que a menudo pueden superar las bonificaciones en el tipo de interés.
- Simplicidad y transparencia: No hay condiciones adicionales que cumplir, y las condiciones suelen ser más claras y directas.
Contras
- Tipos de interés más altos: Suelen ser menos competitivos en comparación con hipotecas con productos vinculados.
- Menor personalización: Las condiciones son menos flexibles y difíciles de negociar.
- Menos beneficios inmediatos: No incluyen ventajas como seguros gratuitos o eliminación de comisiones.
- Relación limitada con el banco: Puedes perder acceso a otros servicios financieros exclusivos.
Ventajas de las hipotecas con productos asociados
- Mejoras en los tipos de interés: Bonificaciones que reducen el coste del préstamo.
- Centralización de servicios: Facilita la gestión al agrupar todos los productos financieros en un solo banco.
- Posibilidad de acceso a más productos financieros: Ofertas exclusivas al mantener una relación prolongada con el banco.
Desventajas de las hipotecas con productos asociados
- Coste adicional: Los productos vinculados tienen un coste que puede superar los beneficios de la bonificación.
- Compromiso obligatorio: Puede dificultar cambiar de banco en el futuro.
- Condiciones rígidas: Exigen mantener las condiciones durante todo el plazo hipotecario.
¿Cómo elegir la mejor hipoteca sin vinculaciones?
Para seleccionar una hipoteca sin vinculaciones, sigue estos pasos:
- Compara opciones: Busca entidades que ofrezcan hipotecas sin requisitos adicionales.
- Calcula el coste total: Calcula la TAE y TIN para entender los gastos reales sin bonificaciones.
- Revisa la flexibilidad: Verifica que no te pidan productos adicionales durante el plazo.
- Revisa si el banco ofrece ventajas adicionales: Analiza si el banco se hace cargo de gastos relacionados con la hipoteca, como la notaría o la tasación de la vivienda.
¿Es posible negociar menos vinculaciones con el banco?
Sí, en algunos casos puedes negociar con el banco para reducir el número de vinculaciones exigidas. Esto puede ser posible cuando tienes un perfil financiero sólido o cuando aportas un porcentaje elevado del precio de compra. Sin embargo, esto puede afectar a las condiciones de la hipoteca, como un tipo de interés más alto.
Preguntas frecuentes
¿Qué bancos tienen hipotecas sin vinculación?
Bancos como MyInvestor, COINC, Pibank y Hipotecas.com destacan por ofrecer hipotecas sin requerir productos adicionales, brindando mayor flexibilidad.
¿Cuáles son los requisitos de una hipoteca sin vinculación?
Son similares a una hipoteca convencional: solvencia, ingresos estables y ahorro, sin necesidad de contratar seguros o domiciliar la nómina.
¿Por qué los bancos prefieren las hipotecas con vinculaciones?
Para fidelizar clientes y aumentar ingresos mediante productos adicionales como seguros o planes de ahorro, generando beneficios a largo plazo.
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