Cuando nos planteamos contratar una hipoteca tendemos a fijarnos en el tipo de interés en vez de en el TAE, y pese a que se ha comentado en numerosas ocasiones esta significativa diferencia, muchos seguimos preguntándonos si pagaremos más en nuestra hipoteca si el TAE es más alto.
¿Qué es la TAE?
La TAE o Tasa Anual Equivalente es el coste que vamos a tener por pedir el dinero al banco en el plazo de un año. Pero a menudo nos preguntamos si la TAE es equivalente al tiempo de interés nominal, y la respuesta es un rotundo NO.
Cuando se calcula la TAE se tiene en cuenta el interés nominal, pero también las comisiones, los seguros, los gastos de apertura, los productos vinculados, y otros gastos asociados a la hipoteca.
Podríamos decir que se trata del coste efectivo real de la hipoteca, siempre anualmente.
¿La TAE es lo que pago cada mes?
La respuesta es no. Mensualmente en la cuota de la hipoteca se paga la parte de amortización del préstamo correspondiente a dicho mes, más el interés nominal correspondiente a dicho periodo. Cabe decir que el tipo de interés nominal siempre es inferior a la TAE.
¿Para comparar hipotecas es mejor el TAE o el tipo de interés?
Con el TAE la comparación para ver cual es la mejor hipoteca para nosotros es más real, ya que no se basa unicamente en el tipo de interés aplicable al préstamos hipotecario. Pero tampoco tenemos basarse ciegamente en la TAE, ya que no todos los bancos incluyen los mismos gastos para el calculo de la TAE.
Por tanto, aunque es el mejor instrumento para comprar hipotecas entre un banco y otro, no resulta del todo útil si los bancos no aplican la misma formula para el calculo de la TAE.
¿Si la TAE es más alta pago más hipoteca?
En una situación normal en la que los bancos calcularan de manera uniforme la TAE, estaríamos ante el mejor indicador para compara las diferentes hipotecas y podríamos asegurar que a una TAE más alta el precio de nuestra hipoteca será más elevado.
Pero como ya hemos dicho, no es el caso. Aunque la mayoría de bancos si que incluyen para calcular la TAE todos los productos asociados, los seguros y los gastos que conlleva la hipoteca; nos encontramos situaciones en las que algún banco no incluye todos ellos, por tanto aunque comparemos las TAE, realmente no podemos hacer una buena comparación.
Esto hace que no se cumpla necesariamente la relación entre TAE y precio de la hipoteca.
Por tanto, ¿Cuáles son los aspectos más importantes de la TAE?
Para poder tomar la TAE como una medida de referencia, tanto para comparar hipotecas como para saber cuanto más cara será una hipoteca respecto a otra, tenemos que fijarnos en:
- Incluye los seguros necesarios para que podamos contratar la hipoteca.
- Incluye los gastos necesarios para hacer efectiva la hipoteca
- Incluye otros gastos o productos asociados a la hipoteca.
Si se cumplen estos requisitos podemos comparar en función de dicho indicador.
