Llega un momento en la vida de todo ahorrador en el que ve como comienza a tener una determinada capacidad de ahorro, y, por ende, empieza a acumular patrimonio. En esos momentos es cuando uno se plantea qué hacer con el dinero, partiendo de la premisa de que dejarlo debajo del colchón no es una opción. Por eso, hoy traemos un debate que ronda la mente de la mayoría de estos ahorradores: ¿depósitos o fondos de inversión?
Depósitos a plazo fijo vs fondos de inversión
Ambos vehículos de ahorro tienen como objetivo principal la revalorización del capital, pero, más allá de eso, vamos a comprobar que, realmente, tienen más diferencias que similitudes. Antes de hacer la comparativa entre depósitos y fondos de inversión, explicaremos en detalle las características de cada uno.
¿Qué es un depósito a plazo fijo?
Un depósito es un producto financiero ofrecido por bancos y entidades de crédito, que permite a los depositantes invertir una cantidad de dinero a un tipo de interés fijo, durante un período específico de tiempo previamente acordado. A vencimiento, la entidad devolverá el principal al inversor, más los intereses pactados a priori. Suelen asociarse a inversiones conservadoras y/o de corto plazo, debido a su bajo riesgo, y en la mayoría de los casos no se puede acceder al capital hasta el vencimiento. O, si se puede, suele haber algún tipo de penalización.
Características y ventajas de los depósitos a plazo fijo
Características principales de un depósito a plazo fijo:
- Tipo de interés fijo y conocido de antemano. No cabe la posibilidad de variaciones de rentabilidad durante la vida del depósito.
- Seguridad. Los depósitos a plazo fijo están protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos que garantiza la devolución de los fondos depositados, hasta 100.000€, en caso de quiebra (siempre y cuando, eso sí, la entidad esté adscrita a esta garantía).
- Plazo determinado. Desde unos pocos meses hasta varios años.
- Liquidez limitada. En general, no se puede acceder al dinero hasta la finalización sin incurrir en gastos, comisiones o penalizaciones.
- Rentabilidad predecible. Se conoce desde el principio cuánto se ganará. Algunos de los depósitos más rentables del mercado actual, son:
- Rentabilidad:
- TAE 5,10%
Intereses
510 €
- Rentabilidad:
- TAE 2,80%
Intereses
280 €
- Rentabilidad:
- TAE 3,55%
Intereses
88 €
📢 Según los expertos de Rankia, estos son algunos de los depósitos y planes de ahorro más rentables del momento.
La opción de ahorrar a largo plazo con un depósito, dará seguridad a aquellas personas que son más conseradoras o que tienen menos capital que invertir. Hay opciones muy destacadas en España de depósitos a plazo que pueden tener en cuenta todas las personas, conservadoras o no, que quieran empezar a invertir.
¿Para quién es adecuada la inversión en un depósito a plazo fijo?
No existe una respuesta general para esta pregunta, ya que cada inversor es un mundo. Lo que sí que es cierto, es que los depósitos suelen ir encaminados a cubrir necesidades de corto plazo. Es decir, que se debe intentar hacer coincidir la finalización del depósito con el momento en el que se vaya a necesitar la liquidez.
Por ello, no son un producto recomendable si se prevé necesitar el capital antes del vencimiento, o, simplemente, si es un capital que se puede necesitar en cualquier momento. Del mismo modo que el depósito no se puede aumentar en su plazo, tampoco se puede sacar. Para ese tipo de casos, se deben escoger productos con una mayor liquidez, como los que vamos a definir a continuación.
¿Qué es un fondo de inversión?
Un fondo de inversión es un tipo de Institución de Inversión Colectiva (IIC). Deben este nombre a su propia naturaleza, ya que están concebidos para que una gran cantidad de inversores puedan acceder a ellas. Los partícipes invierten en el fondo de inversión su dinero, el cual será destinado a comprar unos determinados activos, como bonos, acciones, obligaciones, bienes inmobiliarios, otros fondos, y un largo etcétera.
Estos fondos están gestionados por un equipo gestor, que son profesionales en la materia, y los que toman las decisiones de inversión en nombre de los partícipes, buscando, eso sí, unos rendimientos y objetivos financieros específicos. Como es lógico, el tipo de activos en el que invierta el fondo determinará la naturaleza del mismo, así como el nivel de riesgo de la inversión y también el nivel de rentabilidad potencial esperada.
Características y ventajas de los fondos de inversión
Entre las principales características y ventajas de los fondos de inversión encontramos:
- Diversificación. Al contar con una gran cantidad de capital, el fondo podrá comprar mucha variedad de activos, lo que ayuda a reducir el riesgo y volatilidad de la inversión.
- Gestión profesionalizada. Los que toman las decisiones de inversión son expertos especializados.
- Liquidez. Los partícipes pueden acceder a su dinero en cualquier momento, ya que hay gran facilidad de comprar y vender las participaciones del fondo.
- Acceso a mercados de escala. Hay ciertos mercados que exigen una inversión mínima muy elevada, imposible de asumir para un solo inversor. Al poner en conjunto el dinero de muchos inversores, se puede acceder a una gran cantidad de activos de todo el mundo.
- Versatilidad. Como los fondos pueden invertir en cualquier tipo de activo, siempre habrá un producto idóneo para cada horizonte temporal que se busque. Desde los fondos monetarios, de más corto plazo, a los de renta variable, de más largo plazo.
- Posee mayores costes variables, como por ejemplo los honorarios de los gestores. Estos costes siempre estarán asociados a la búsqueda de la consecución de los objetivos de los partícipes.
- Fiscalidad favorable. Para los residentes en España, los traspasos entre diferentes fondos de inversión no están sujetos a tributación. Por lo que es el partícipe quien decide, al reembolsar las participaciones, cuándo tributa.
¿Para quién es adecuado un fondo de inversión?
Como hemos visto en el apartado anterior, una de las características fundamentales de los fondos es su gran versatilidad. Al existir innumerables tipos de fondos, en función de los activos en los que inviertan, siempre se pueden adaptar a todo tipo de inversores y objetivos. Por ello pueden ser activos óptimos en cualquier planificación financiera, cubriendo necesidades tanto de corto, como de medio y de largo plazo.
Eso sí, y aquí viene el quid de la cuestión, siempre es necesaria una reflexión previa a la contratación de un fondo de inversión. Básicamente, porque un inversor minorista corre el riesgo de escoger un fondo que no le convenga para sus objetivos. Normalmente, porque todos preferimos opciones más conservadoras, y, si la intención es el ahorro a largo plazo, un fondo conservador no va a proteger los ahorros de la inflación.
Comparativa: depósitos vs fondos de inversión
Algunos aspectos clave a tener en cuenta, son:
Aspectos |
Depósitos |
Fondos |
Seguridad |
➕ |
➖ |
Liquidez |
➖ |
➕ |
Rentabilidad |
➖ |
➕ (Potencial) |
Diversificación |
➖ |
➕ |
Así pues, ¿qué es mejor? Depósito o fondo de inversión… Fondo de inversión o depósito…
Pues lo cierto es que no hay una respuesta única. Son dos tipos de activos financieros diferentes que, por descontado, pueden coexistir en una correcta planificación financiera, cumpliendo, eso sí, objetivos diferentes.
Los depósitos dan más certeza a en cuanto a plazo y rentabilidad, mientras que los fondos son más versátiles, tienen una rentabilidad potencial mayor y acceden a una mayor diversificación.
Para terminar, la respuesta más aproximada a la pregunta, probablemente, sería que depende.
Si el objetivo coincide en el tiempo con el plazo del depósito, tal vez convenga contratarlo. Si, por el contrario, se quiere buscar una mayor rentabilidad del capital a lo largo del tiempo, el fondo de inversión se podrá adaptar mejor a esas necesidades.
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