Lo cierto es que los depósitos son productos interesantes para quienes buscan una forma segura de ahorrar o invertir su dinero. Existen varios tipos de depósitos, cada uno con características y beneficios únicos. Generalmente, los más conocidos son los depósitos a plazo fijo. Pero, no son los únicos. Hay depósitos a plazo fijo, pero también depósitos estructurados y depósitos combinados. ¿En qué se diferencia cada tipo de depósito?
Depósitos a plazo fijo
Son los depósitos tradicionales, en los que pensamos cuando hablamos de depósito. Se trata, en definitiva, de un producto de ahorro sin riesgo con una rentabilidad asegurada y prefijada previamente. Cuando contratemos un depósito a plazo fijo, sabremos sus características desde el primer momento, ya que no podremos modificar el plazo ni el capital inicial, por lo que es importante elegir el plazo adecuado.
Ventajas y desventajas
Como sucede con la mayoría de producto bancarios, estos tienen sus ventajas, pero también algunas desventajas. Analicemos bien cuáles son:
✅ Ventajas de los depósitos a plazo fijo
Entre las principales ventajas de los depósitos a plazo fijo, destacan:
- Rentabilidad sin riesgo, ya que previamente se conoce qué rentabilidad se obtendrá por el dinero invertido. En este sentido, si estás pensando en contratar un depósitos, algunos de los más rentables del mercado actual, son:
- Rentabilidad:
- TAE 2,75%
Intereses
68 €
- Rentabilidad:
- TAE 3,55%
Intereses
88 €
- Rentabilidad:
- TAE 3,00%
Intereses
300 €
- Por otro lado, la rentabilidad y el capital invertido está asegurado y cuenta con el respaldo del Fondo de Garantía de Depósitos hasta los 100.000 euros en caso de impago por parte de la entidad financiera. De este modo, puedes estar tranquilo por la seguridad de tu depósito.
- La contratación de un depósito a plazo fijo es un proceso sencillo y rápido de formalizar.
- Una rentabilidad que tiende a igualar o superar la inflación para el periodo temporal y así conseguir mantener nuestro poder adquisitivo.
❌ Desventajas de los depósitos a plazo fijo
En lo que se refiere a las desventajas de los depósitos, hay que tener en cuenta:
- La rentabilidad es algo más reducida frente a otros tipos de productos, que son más arriesgados.
- Cancelación anticipada: aunque en algunos depósitos a plazo fijo no se cobran comisiones por cancelación anticipada, la mayoría de los bancos cobran comisiones por retirada anticipada del dinero depositado. O, incluso aplican penalizaciones por ello. En este sentido uno de los depósitos que permite cancelación anticipada es MyInvestor, eso sí; aunque no penaliza, si cancelas, no recibirás los intereses.
- Capital inmovilizado; en este caso, la entidad no permite la retirada anticipada y el cliente no puede disponer del capital hasta la finalización plazo acordado. Por tanto, el dinero se quedará retenido durante el plazo contratado previamente. Por eso, si quieres ahorrar, pero disponer de tu dinero cuando lo necesites una alternativa pueden ser las cuentas de ahorro. Algunas de las cuentas ahorro más rentables del momento actual, son:
- Comisiones:
- 0,00 EUR
- Rentabilidad:
- TAE 2,70%
- Tarjetas gratuitas:
- Débito
- Comisiones:
- 0,00 EUR
- Rentabilidad:
- TAE 6,00%
- Tarjetas gratuitas:
- No tiene
- Comisiones:
- 0,00 EUR
- Rentabilidad:
- TAE 2,85%
- Tarjetas gratuitas:
- No tiene
Depósitos estructurados
Llegamos a los depósitos estructurados, otro tipo de depósito, con la particularidad de que en este caso, no conocemos la rentabilidad que obtendremos desde el principio, ya que ésta dependerá del comportamiento de un índice bursátil o de una cartera de acciones.
En los depósitos estructurados la rentabilidad irá variando, incluso podría llegar a ser cero en función del comportamiento del mercado. La mayoría de ellos están indexados a un índice como puede ser el Ibex 35, pero también a otros como el Euríbor.
En los depósitos estructurados la rentabilidad irá variando, incluso podría llegar a ser cero en función del comportamiento del mercado. La mayoría de ellos están indexados a un índice como puede ser el Ibex 35, pero también a otros como el Euríbor.
En los depósitos estructurados no se perderá el dinero depositado, pero es posible que los intereses a final del plazo sean nulos, incluso se puede llegar a perder parte del capital inicial según el comportamiento del índice. Los depósitos estructurados están asegurados por el Fondo de Garantía de los Depósitos, aunque únicamente el capital inicial, los intereses no están garantizados.
La rentabilidad que ofrece este tipo de depósitos; depende de lo que se conoce como un activo subyacente, que puede ser un índice (como el euribor) o también algún valor bursátil (paquete de acciones). En cualquier caso, el tramo de rentabilidad garantizada suele ser muy pequeño si se compara con la parte variable que queda a expensas de cómo evolucione el activo (son depósitos con muy poca liquidez y el producto de ahorro más complejo dirigido a personas con conocimientos financieros sólidos).
Lo positivo de estos depósitos está, precisamente, en captar una potencial mayor rentabilidad en el caso en el que el mercado financiero se comporte de manera positiva.
Depósitos combinados
Por último, los depósitos combinados muchas veces se confunden con los depósitos estructurados, pero hay que tener en cuenta que no es lo mismo. Un depósito combinado ofrece rentabilidades superiores a los depósitos a plazo fijo tradicionales a cambio de la contratación de otros productos, como puede ser un fondo de inversión. Una modalidad por la que han optado algunas entidades como BBVA.
El depósito funcionará por su cuenta, como un depósito a plazo fijo normal y el resto de productos contratados también lo harán por su cuenta, con las características típicas de cada uno de los productos en cuestión. Es decir, captaremos rentabilidad de una parte de nuestro dinero por el propio depósito, y otra parte por el funcionamiento del otro producto, que puede ser un fondo de inversión.
Los depósitos combinados están asegurados por el Fondo de Garantía de los Depósitos, pero únicamente lo que se incluya en el depósito. Es decir, los depósitos combinados son un tipo de depósito que se compone del tradicional a plazo fijo y algún producto de inversión. Una parte de los ahorros se invierten a plazo fijo, con el capital 100% garantizado y el resto de la inversión en un producto con mayor riesgo financiero para conseguir más rentabilidad por el dinero.
Algunas características de los depósitos estructurados, son:
Algunas características de los depósitos estructurados, son:
- La repartición entre la parte en depósito fijo y la parte en inversión se define cuando se contrata el producto. Los bancos suelen proponer una cierta repartición o dar varias opciones ( ejemplo: 80-20; 50-50 o 20-80)
- En la inversión, el banco suele proponer varios de fondos de inversión para elegir.
- La rentabilidad final del depósito combinado es la suma del interés del plazo fijo y del comportamiento que haya tenido el producto de inversión asociado.
- Se debe considerar que la contratación de un depósito combinado puede tener comisiones de gestión, suscripción, reembolso o cualquier otro motivo que el banco considere oportuno, en el caso de que una parte del capital inicial se destine a un fondo de inversión. Además, el pago no suele tener lugar en el momento de la contratación, sino que suele restarse de la rentabilidad obtenida.
- Los depósitos combinados están asegurados por el Fondo de Garantía de los Depósitos, pero únicamente lo que se incluya en el depósito.
- La rentabilidad variará en función del comportamiento del mercado en el que esté especializado el fondo.
Depósitos en especie
Los depósitos en especie son aquellos en los que se depositan bienes tangibles en lugar de dinero, como metales preciosos, obras de arte o joyas. Este tipo de depósitos no involucra efectivo y puede incluir una variedad de activos físicos que se guardan en una entidad financiera o caja de seguridad.Permite tener una variedad de activos. Además, están protegidos contra la inflación y algunos bienes, como los metales preciosos, pueden aumentar su valor con el tiempo. Pero, también tienen riesgos los depósitos en especie, ya que el valor de los bienes puede fluctuar y puede ser complicado vender rápidamente estos activos si necesitas liquidez.
Comparativa entre los tipos de depósitos
Veamos ahora una tabla comparativa de los diferentes tipos de depósitos de los que hemos hablado con anterioridad:
Tipo de depósito |
Rentabilidad |
FGD |
Otros |
Depósitos a plazo fijo |
Garantizada |
Sí |
- |
Depósitos en especie |
Garantizada |
Sí |
Rentabilidad en regalos |
Depósito estructurado |
No garantizada |
Sí |
Rentabilidad en función de un índice |
Depósito combinado |
Garantizada |
Sí |
Contratación de otros productos junto con el depósito |
Cuándo elegir cada tipo de depósito
Antes de elegir cualquier depósito, es importante que compares muy bien todas las ofertas y tengas claro tu perfil, para escoger aquello que se adapte mejor a tus necesidades y contratar el mejor depósito. No obstante, veamos qué podías tener en cuenta para guiarte y elegir uno y otro.
⚠️ ¿Qué deberías tener en cuenta al elegir?
⚠️ ¿Qué deberías tener en cuenta al elegir?
- Plazo fijo: Para quienes buscan seguridad y rendimientos predecibles.
- En especie: Para diversificar y protegerse contra la inflación.
- Estructurados: Para inversores dispuestos a asumir más riesgos a cambio de potenciales rendimientos altos.
- Combinados: Para quienes desean una mezcla de seguridad y oportunidades de mayor rentabilidad.
Preguntas frecuentes: Tipos de depósitos
Algunas de las preguntas frecuentes que surgen en relación a los diferentes tipos de depósitos, son las siguientes:
¿Cómo puedo saber cuál es el mejor tipo de depósito para mí?
Elegir el mejor tipo de depósito depende de tus objetivos financieros, tu perfil de riesgo y tu necesidad de liquidez. Es recomendable evaluar las características de cada tipo de depósito y consultar con un asesor financiero para tomar una decisión informada y poder elegir e mejor depósito.
¿Qué son los depósitos estructurados y en qué se diferencian de los depósitos tradicionales?
Los depósitos estructurados combinan un depósito a plazo fijo con inversiones en derivados u otros activos financieros. A diferencia de los depósitos tradicionales, los estructurados ofrecen potencial de altos rendimientos, pero con mayor riesgo y complejidad.
¿Existen depósitos para menores de edad?
Sí, existen depósitos específicos para menores de edad. Estos depósitos suelen ser gestionados por los padres o tutores legales y están diseñados para fomentar el ahorro desde una edad temprana. Las condiciones y características pueden variar según la entidad financiera.
