Cuando realizamos o recibimos una transferencia, la fecha de abono puede no coincidir con la fecha valor, pero... ¿Sabemos la diferencia entre una y otra? Son conceptos bancarios básicos que debemos conocer para evitar problemas.
Y es que aunque a primera vista pueden parecer similares, las diferencias entre ambas son fundamentales y tienen implicaciones directas en el cálculo de intereses.
Y es que aunque a primera vista pueden parecer similares, las diferencias entre ambas son fundamentales y tienen implicaciones directas en el cálculo de intereses.
¿Cuál es la diferencia entre la fecha de abono y la fecha valor?
En muchos casos la fecha de abono coincide con la fecha valor, pero hay veces que no ocurre así. Como resumen, la fecha de abono es aquella en la que la entidad financiera registra el movimiento u operación y la fecha valor es la fecha a partir de la cual el movimiento empieza a generar intereses en la cuenta y podemos disponer del dinero.
Si por ejemplo ordenamos una transferencia a la cuenta de un familiar y nos aparece como fecha valor dos días después de realizar la operación, quiere decir que el destinatario no podrá disponer del dinero hasta que hayan pasado esos dos días.
Qué es la fecha de abono
Es el momento en el que los fondos son registrados en la cuenta del beneficiario. Es el día en el que el banco receptor recibe la orden de transferencia y la procesa.
Un ejemplo práctico
Si realizas una transferencia el lunes por la mañana, es posible que la fecha de abono sea ese mismo día (puede variar según la entidad). Sin embargo, los fondos enviados no tienen por qué estar disponibles al momento.
Qué es la fecha valor
Por otro lado, la fecha valor es la fecha en la que el dinero está realmente disponible para el beneficiario. Es una fecha clave para el cálculo de los intereses en cuentas de ahorro y para determinar cuándo puedes utilizar esa cantidad depositada.
En ocasiones ambas fechas pueden coincidir, pero en general esta última es posterior, especialmente si la transferencia se ha realizado cerca del final de la jornada bancaria o en días festivos.
¿Quiere decir eso que no llega la operación a su cuenta hasta que pasen dos días?
No. La operación llega al destinatario en la fecha de abono que consta en la operación y que puede ser al día siguiente de haberla realizado.
Diferencias entre la fecha de abono y la fecha valor
Aunque ambas fechas están relacionadas con el proceso de transferencia, tienen formatos diferentes y no suelen coincidir en fecha. Es importante ver algunas diferencias clave, sobre todo si las tienes en cuenta para ingresar dinero a tus cuentas remuneradas.
- Momento del envío vs. cuándo estará disponible: recuerda que no tienen por qué coincidir ambas fechas. Si envías dinero un lunes, quizá en la cuenta no lo empiezan a reconocer hasta el martes o incluso el miércoles.
- La fecha valor te puede servir para el cálculo de intereses de tu cuenta remunerada.
¿Puedo disponer del dinero en la fecha de abono sin esperar a la fecha valor?
Sí, pero tendremos que hacer frente al descubierto por valoración de nuestra cuenta. Aunque aparentemente no estemos en descubierto porque hemos recibido la transferencia, a efectos contables no podemos disponer del dinero hasta la fecha valor y nos generará intereses por descubierto.
¿Podemos saber la fecha valor que nos van a aplicar?
Sí, tenemos que acudir a la Circular 8/1990 sobre transparencia de las operaciones y protección de la clientela, así como su modificación posterior en la Ley 16/2009 de servicios de pago. Aquí podemos conocer los mínimos que deben aplicar las entidades financieras y que solo pueden modificar a beneficio del cliente.
¿Puedo solicitar cambios en la fecha valor de una transferencia?
Generalmente, la fecha valor no puede ser modificada una vez que la transferencia ha sido procesada. Sin embargo, algunas transferencias urgentes o prioritarias pueden tener una fecha valor más temprana, lo cual debería ser consultado con el banco antes de realizar la transferencia.
